Fakturaköp: Så fungerar factoring jämfört med ett företagslån

Fakturaköp är ett sätt för företag att snabbt få tillgång till pengar medans man väntar på att utsående fakturor ska betals. Genom factoring kan ditt företag få betalt inom några 1-2 dagar istället för att behöva vänta tills fakturan förfaller vilket kan dröja ända upp till 90 dagar. Det finns dock vissa saker som du bör tänka på innan du väljer att sälja dina fakturor.

I det här inlägget förklarar vi vad factoring är och hur det är ett alternativ till ett företagslån.

Är ert företag i behov av att låna pengar och behöver ett företagslån? Då kan en låneförmedlare hjälpa er att hitta det bästa alternativet, så kan ni fokusera på att säkerställa att ni får bästa möjliga villkor på ert företagslån. Med hjälp av en låneförmedlare som jämför företagslån så kan ni få erbjudande från flera långivare och banker med endast en kreditupplysning vilket är det bästa för er kreditvärdighet.

Vill ni inte ta ett företagslån så finns det ett alternativ som går ut på att ni belånar era fakturor, detta kallas factoring (fakturaköp) och med denna finansiering behöver ni inte vänta på att fakturorna ska betals utan ni får direkt tillgång till likvidamedel som vanligtvis motsvarar 60 - 85% av fakturornas värde.

Allt du behöver veta om fakturaköp:

Factoring – Vad är factoring?

Factoring som ett samlingsbegrepp för fakturabelåning och fakturaköp är en tjänst där ett företag kan belåna eller sälja fakturor till ett factoringbolag. Anledningen till att många företag välja att använda denna typ av tjänst beror ofta på att de vill få betalt direkt istället för att behöva vänta 30 till 90 dagar innan fakturan betalas, vilket är ett vanligt betalvillkor när affärer görs mellan företag.

Detta är ett vanligt problem för företag som till exempel omsätter stora summor eftersom det kan leda till dålig likviditet. Med factoring så får företaget istället tillgång till pengar så fort fakturan blivit registrerad och godkänd av facotringbolaget.

Hur fungerar fakturaköp?

Så hur fungerar ett fakturaköp i praktiken? För att förstå hur ett fakturaköp fungerar så är det enklast att ta ett exempel. Tänk att du säljer en produkt för 85 000 kr till ett företag. Eftersom ni har jobbat med kunder länge så har de föredelaktiga betalningsvillkor som gör att de har 90 dagar på sig att betala fakturan på 100 000 kr efter att produkten är levererad.

Detta betyder dels att företaget måsta ha minst 85 000 kr i kassan för att kunna betala leverantörsfakturan, sen måste företaget vänta minst 90 dagar innan de får tillbaka pengarna i samband med att kunden betalar fakturan. Förmodligen har du också fler fakturor som ska betalas och sen behöver du förmodligen betala löner, moms och andra kostnader så det kan lätt bli att företaget måste ligga ute med rätt stora belopp.

Genom att sälja fakturan på 100 000 kr till ett facotringbolag så kommer företaget få minst 85 000 kr och sen resterande 15 000 kr när facotringbolaget har fått betalt av kunden. De flesta facotringbolag betalar inte hela beloppet på en gång, utan det kan vara uppdelat i två betalning som till exempel 85% efter 24 timmar och resterande belopp efter att kunden har betalt, minus alla avgifter.

Så genom att säljer fakturor behöver företaget inte ha en jättestor kassa och dessutom slipper man kreditrisken om kunden inte skulle betala (gäller om du använder fakturaköp med regress och då tar även facotringbolaget hand om inkasso).

Vanliga orsaker till att man väljer fakturaköp:

• Förbättra likviditeten.
• Säkerställa att man kan betala ut löner, moms och andra kostnader.

Vad kostar det att använda fakturaköp?

Alla facotringbolag tar ut en procentsats av dig som fakturautställare som vanligtvis ligger mellan 2–5% på fakturabeloppet. Den exakta siffran beror på flera olika faktorer, som till exempel: Hur bra är fakturamottagarens kreditvärdighet? Dessutom brukar antalet fakturor som du är beredd att sälja och deras totala värde påverka den procentuella avgiften.

Anledningen till att facotringbolagen tar ut dessa kostnader är för att täcka deras kostnader i form av administration, refinansiering och andra interna kostnader som uppstår i samband med faktureringen.

Här under hittar du alla kostnader och avgifter som man får betala vid factoring.

Detta påverkar avgifterna som är kopplade till ett fakturaköp:

• Startavgift (Vanligtvis en engångskostnad).
• Procentandel på fakturabeloppet (Om det är ett fakturaköp med regress eller utan så kan denna procent varierar).
• Hanteringsavgift för varje faktura.

Ska man sälja fakturor eller använda ett företagslån?

Hurvida du ska sälja fakturor eller ansöka om ett företagslån beror framföralt på två faktorer:

• Storleken på fakturabeloppet - Att sälja fakturor med mindre belopp kan lätt bli dyrt eftersom du dels måste betala en fast avgift per faktura samt en procentuell del av fakturabeloppet.
• Vad ska pengarna användas till - Behöver du förbättra kassaflödet eller ska du göra en investering?

Att sälja fakturor (factoring):

Fördelar:

• Snabb likviditet: Du får omedelbar tillgång till likvida medel genom att sälja dina fakturor till ett faktoringsföretag.
• Minskad risk: Factoring minskar risken för obetalda fakturor, eftersom faktoringsföretaget tar på sig inkasso och ansvarar för att driva in betalningar.
• Fokus på verksamheten: Genom att outsourca fakturering och inkasso kan du fokusera mer på din kärnverksamhet och tillväxtinitiativ.
• Ingen skuld: Factoring är inte ett lån, så du behöver inte bekymra dig om att betala tillbaka lånet med ränta.

Nackdelar:

• Kostnader: Factoring innebär kostnader som finansieringsavgifter, ränta och eventuella andra serviceavgifter. Det kan vara dyrare än ett traditionellt lån.
• Kundrelationer: Att låta ett tredje part hantera fakturering och inkasso kan påverka din relation med kunderna.

Att ansöka om företagslån:

Fördelar:

• Flexibilitet: Ett företagslån ger dig flexibilitet att använda pengarna enligt ditt behov, oavsett om det är för driftskostnader, investeringar eller andra projekt.
• Fast ränta och villkor: Du vet exakt vilken ränta och vilkor du kommer att betala tillbaka över lånets löptid.
• Konfidentialitet: Eftersom du inte säljer något till en tredje part, kan du behålla relationen med dina kunder konfidentiell.

Nackdelar:

• Kreditvärdering: Att få ett företagslån kan kräva en stark kreditvärdighet och kan vara svårt om du har en mindre etablerad verksamhet eller om du har haft ekonomiska problem tidigare.
• Räntekostnader: Du kommer att behöva betala ränta över lånet, vilket kan öka kostnaderna över tiden.

Valet mellan att sälja fakturor och använda ett företagslån beror på din omedelbara finansiella situation, din risktolerans och dina företagsmål. Om du behöver snabb likviditet och vill minska risken för obetalda fakturor kan faktoring vara ett bra alternativ. Å andra sidan kan ett företagslån ge dig större flexibilitet och är lämpligt om du har specifika investeringsbehov eller inte vill involvera en tredje part i din faktureringsprocess. Innan du fattar ett beslut, rekommenderas det starkt att rådgöra med en finansiell rådgivare eller experter inom branschen.

Vilka krav ställs på ett företag för att sälja fakturor?

Genom att sälja en faktura har du möjlighet att snabbt få in en betalning som annars skulle kunna dröja upp till 90 dagar. Genom factoring så tar köparen också hand om kreditrisken vilket gör att du kan känna dig tryggt i vetskapen om att din faktura redan är betald.

När du väljer att använda factoring så finns det några grundläggande regler som både köpare och säljare måste förhålla sig till. Vanligtvis har alla finansbolag egna avtal, men det finns några betalningsvillkor som brukar vara generella och gemensamma för alla bolag.

Några grundläggande förhållningsregler som du bör ha koll på innan du väljer factoring:

• Fakturan som du säljer får inte vara bestriden eller försenad.
• Du kan inte sälja en faktura som är utskickad till en kund på uppenbart obestånd.
• Du kan inte ändra fakturabeloppet eller göra en ekonomisk överenskommelse med kunden efter att fakturan är såld.
• De flesta factoringbolag köper ej fakturor som redan är skickade till kund.

Företagslån – ett alternativ till factoring

Vad ska du då välja? Är factoring ett bättre alternativ till företagslån eller blir kostnaden den samma?

Detta är en rätt så svår och komplicerad fråga att besvara eftersom med ett företagslån så är löptiden vanligtvis minst 1 år och med fakturaköp så pratar man om löptider på några månader. I och med detta så måste man jämföra räntor och avgifter sett till helåret.

Men för att inte gör det allt för komplicerat och utdraget så kan man tänka så här om man behöver välja mellan factoring och företagslån:

• Factoring - Får du fakturor på större belopp, men fakturorna kommer oregelbundet och beloppet kan variera? I så fall kan facotring vara ett bra alternativ, speciellt om du kan förhandla dig till så att du bara behöver sälja de fakturor som du vill. I detta fall kan det till och med vara värt att betala lite högre ränta för den här flexibiliteten.
• Företagslån - Får du däremot samma typ av fakturor varje månad så är förmodligen ett företagslån det bättre alternativet eftersom den effektiva räntan kommer med stor sanolikhet att bli rätt snarlik när man räknar med alla avgifter som vanligtvis uppstår i samband med factoring.

Finns det andra alternativ till företagslån och factoring?

• Checkkredit
• Företagskredit
• Kontokredit

Dessa typer av krediter är egentligen det samma, det är bara att denna typ av finansiering har olika namn.

Så med en checkkredit - även kallad företagskredit eller kontokredit kan ditt företag få en ökad likviditet när ni behöver det som mest, till exempel vid säsongsvariationer. Med en checkkredit kan ni säkerställa att ni alltid kan betala era fakturor även om inflödet är ojämnt.

Hur stor prisskillnad är där mellan factoring och företagslån?

Med factoring är kostnaden vanligtvis omkring 3% av fakturans värde (beroende på betalningsvillkoren) sen har alla factoringbolag olika avgifter, men de brukar variera mellan 1 - 5%. Sen tillkommer också en hanteringsavgift på 30 - 50 kr per faktura, så om du säljer en faktura på 100 000 kr med 90 dagars betalningsvillkor och får en avgift på 3%, då kommer det kosta företaget: 3 000 kr + 50 kr = 3 050 kr.

Detta innebär att om du behöver använda factoring varje månad och fakturabeloppet är samma varje månad, då kommer du att betala 36 600 kr i avgifter för helåret, vilket motsvarar en effektiv ränta på 36.6%.

Om man då vill jämföra detta mot ett företagslån så innebär det att du måste låna minst 300 000 kr eftersom du har 90 dagars betalningsvillkor. Så i slutet av tredje månaden ska du ha fått in de 100 000 kronorna som du fakturera 90 dagar tidigare och på så sätt har du pengar att betala nya leverantörsfakturor.

Detta förutsätter också att du alltid får betalat av dina kunder efter 90 dagar.

Så hur mycket kostar det att låna 300 000 med ett företagslån? De flesta långivare har en individuell ränta som baseras på företagets kreditvärdighet, men i det här exemplet räknar vi med en effektiv ränta på 7% vilket innebär en kostnad på 21 000 kr per år.

I det här exemplet är det alltså 15 600 kr billigare med ett företagslån, men det är viktigt att komma ihåg att du har ingen buffert om något skulle blir fel, till exempel om du inte får betalt i tid. Så för att försäkar dig om att alltid har pengar i företaget så välj du kanske istället att lån 500 000 kr och med en ränta på 7% så blir kostnaden för lånet 35 000 kr.

När ska man välja factoring istället för företagslån?

Så när kan det vara fördelaktigt att använda factoring istället för ett företagslån? Många företag som väljer factoring istället för företagslån är bolag som vill ha bättre kontroll över kassaflödet och kortsiktiga utgifter i företaget.

Ett vanligt exempal är företag som till exempel är återförsäljare av produkter och som får stora leverantörsfakturor och som i sin tur behöver väntar på att kunden skall betala sin faktura till företaget, vilket så klart kan dröja om kunden har beställ flera produkter från flera tillverkare och företaget behöver vänta på att alla produkter kommer till lagret för att sen kunna levereras till slutkunden.

Detta gör att företaget förmodligen behöver ligga ut med en hel del pengar, vilket kan leda till dålig likviditet och försämrad möjlighet att betala kortfristiga skulder. Om ditt företag har detta problemet så är förmodligen factoring en bättre lösning eftersom du snabbt får tillgång till pengarna och du vet exakt hur mycket det kommer kosta.

Med ett företagslån tar det ungefär samma tid att bli beviljad, men det kan vara svårt att veta exakt hur mycket företaget behöver låna och hur länge. Dessutom kommer företaget varje månad återbetala (amortera) en del av lånet så i slutet av låneperioden är det inte säkert att företaget kommer ha tillräkligt med pengar för dessa större utgifter.

I och med detta så kanske företaget måste ta ett större företagslån än de egentligen behöver, vilket kan leda till att företaget får betala ränta på pengar som de egentligen inte behöver.

• Factring: Bäst om företaget behöver bättre likviditet och om det uppstår stora utgifter som kommer utsprit under året.
• Företagslån: Bäst om företaget behöver betala större belopp, som till exempel för en investering i form av inköp av maskiner, utrustning som kommer hjälpa företaget att tjäna mer pengar på lång sikt.

Vilka för- och nackdelar finns med att sälja fakturor?

Föredelar

• Förbättra företagets kassaflöde - Om företaget behöver tillgång till likvidamedel för att betala leverantörsfakturor. I så fall kan bra idé att sälja fakturor för att stärka kassaflödet och få tillgång till pengar snabbare än inom 30 dagar.
• Bättre betalningsvillkor för kunderna - Många företag som säljer till andra företag vill ofta kunna erbjuda bättre betalningsvillkor än 30 dagar som är vanligt till konsumenter. Men att behöva vänta 90 dagar innan man får betalt, det kan vara svårt för mindre företag. Speciellt om det rör sig om stora belopp på flera hundratusen.

Nackdelar

• Kan bli dyrt - Det är inte alltid som factoring och faktura köp är det bästa valet, till exempel kan det bli väldigt dyrt med factoring är om ditt företag skickar många fakturor med mindre fakturabelopp. Anledningen det kan bli dyrt beror på att du oftast måste betala en fast avgift + andra avgifter vilket kan komma att utgöra en stor procentuell andelen av fakturabeloppet och det kommer då inte vara lönsamt att använda denna typ av finansieringslösning.
• Försämrad kundrelationen - Även om de flesta factoringbolag är väldigt professionella gällande kundkontakten så ger du upp kontrollen över hur du hanterar dina kunder. Ett factoringbolags främsta uppgift är att se till att fakturorna betals i tid, annars tillkommer det förseningsavgifter och andra tråkighet som kan påverka kundrelationen.

Tänk på detta när du väljer factoringbolag:

I Sverige finns det flera olika factoringbolag vilket kan göra det svårt att välja rätt. Därför är här några saker du bör tänka på när du ska välja factoringbolag:

• Försök hitta ett bolag som har kunskap om din bransch. Det bästa är om factoringbolaget även har tidigare erfarenhet eller kanske redan samarbeta med företag inom just den aktuella branschen.
• Villkor för vilka fakturor som du säljer. Kan factoringbolaget erbjuda flexibla lösningar som är anpassade efter ditt företags behov? Till exempel bör du fråga om du måste sälja alla fakturor eller om du kan välja vilka fakturor som du vill sälja.
• Kundtjänst. Välj ett facotringbolag som har en bra och tillgänglig kundtjänst så du slipper sitta i långa telefonköer vid eventuella frågor.
• Priser och avgifter. Vid facotring och faktura köp är priser och avgifter väldigt viktig faktor. Men att välja det billigaste factoringbolaget behöver inte vara det bästa alternativet för ditt företag, risken med "billig" factoring är till exempel att bolaget är mer strikta med betalningsvillkor dels mot ditt företag men också dina kunder, dessutom kan det finnas krav på att du ska sälja alla fakturor.

Populära factoringbolag i Sverige

Krea - Fakturaköp upp till 30 000 000 kr

Gå till långivare

• Lånebelopp: 3 000 000 - 30 000 000 kr
• Erbjudande: Inom 24 timmar
• Antal långivare: 30 st
• Godkända företag: Aktiebolag, Handelsbolag och Enskild firma
• Månadskostnad: 0.5% till 3%
• Endast en kreditupplysning?: Ja
• Kreditupplysning: UC

Kom igång med fakturaköp via Krea

Creddo - Fakturaköp upp till 10 000 000 kr

Gå till långivare

• Lånebelopp: 10 000 - 10 000 000 kr
• Erbjudande: Inom 24 timmar
• Antal långivare: 20 st
• Godkända företag: Aktiebolag, Handelsbolag och Enskild firma
• Månadskostnad: Individuell
• Endast en kreditupplysning?: Ja
• Kreditupplysning: UC

Kom igång med fakturaköp via Creddo

Fakturino - Fakturaköp upp till 60 000 000 kr

Gå till långivare

• Lånebelopp: 25 000 - 60 000 000 kr
• Erbjudande: Inom 24 timmar
• Antal långivare: 20 st
• Godkända företag: Aktiebolag, Handelsbolag och Enskild firma
• Månadskostnad: Individuell
• Endast en kreditupplysning?: Ja
• Kreditupplysning: UC

Kom igång med fakturaköp via Fakturino

Qred - Fakturaköp upp till 2 000 000 kr

Gå till långivare

• Lånebelopp: 10 000 - 2 000 000 kr
• Erbjudande: Inom 24 timmar
• Godkända företag: Aktiebolag, Handelsbolag och Enskild firma
• Månadskostnad: Individuell
• Endast en kreditupplysning?: Ja
• Kreditupplysning: Creditsafe

Kom igång med fakturaköp via Qred

Sammanfattning

Factoring är en alternativ finansieringslösning till företagslån och det kan vara en bra lösning för företag som vill förbättra sitt kassaflöde. Med denna finansieringsform kan företaget vanligtvis själv välja vilka fakturor som ska säljas. Genom att välja fakturaköp utan regress så överlåts hela kreditrisken till factoringbolaget.

Om företaget behöver finansiering och pengar för att göra större investeringar, till exempel i maskiner eller lokaler så är ett företagslån oftast ett förmånligare alternativ eftersom du är inte begränsad till storleken på fakturabeloppet.

Vanliga frågor om factroing